Upadłość konsumencka – jak ogłosić w 2026? Procedura i koszty

Upadłość konsumencka to legalna droga do oddłużenia – sąd umarza Twoje długi (częściowo lub całkowicie). Od 2020 r. przepisy są znacznie łagodniejsze. Kto może skorzystać?

Kto może ogłosić upadłość konsumencką?

Warunek	Wymaganie
Status	Osoba fizyczna nieprowadząca działalności gospodarczej
Niewypłacalność	Nie jesteś w stanie spłacać długów (opóźnienie >3 miesiące)
Przyczyna zadłużenia	KAŻDA (od 2020 r.) – nawet własna wina!
Wcześniejsza upadłość	Nie ogłosiłeś w ciągu ostatnich 10 lat
Działalność gospodarcza	Musisz ją zamknąć (wykreślenie z CEIDG)
Bycie wspólnikiem spółki	Możesz (jeśli nie odpowiadasz osobiście za długi)

Od 2020 r. sąd NIE odmawia z powodu "umyślnego doprowadzenia do zadłużenia" – ale może ustalić dłuższy plan spłaty.

Procedura – krok po kroku

Etap	Czynność	Czas	Koszt
1	Złożenie wniosku do sądu	1 dzień	30 zł (opłata sądowa)
2	Rozpatrzenie wniosku przez sąd	1-3 miesiące	0 zł
3	Ogłoszenie upadłości (postanowienie)	Dzień wydania	0 zł
4	Wyznaczenie syndyka	Z postanowieniem	0 zł
5	Ustalenie listy wierzytelności	1-3 miesiące	0 zł
6	Likwidacja majątku (jeśli jest)	3-12 miesięcy	Z masy upadłości
7	Plan spłaty wierzycieli	Po likwidacji	0 zł
8	Wykonanie planu spłaty	12-36 miesięcy	Raty (ustalone przez sąd)
9	Umorzenie pozostałych długów	Po wykonaniu planu	0 zł – WOLNOŚĆ!
ŁĄCZNIE		1.5-5 lat	30 zł + ewentualny prawnik

Konsekwencje upadłości

Konsekwencja	Szczegóły
Utrata majątku	Syndyk sprzedaje: nieruchomości, drogie auta, oszczędności
Mieszkanie	Sprzedane, ALE dostajesz kwotę na wynajem (12-24 mies.)
Wynagrodzenie	Część podlega zajęciu (jak komornik)
BIK/KRD	Wpis na 10 lat od umorzenia
Nowy kredyt	Bardzo trudny przez 5-10 lat
Konto bankowe	Możesz mieć (syndyk zarządza)
Umowy (wynajem itp.)	Syndyk może wypowiedzieć
Działalność gospodarcza	Nie możesz prowadzić w trakcie

Plan spłaty – ile trzeba oddać?

Przyczyna zadłużenia	Czas planu spłaty	Ile spłacasz
Niezawiniona (utrata pracy, choroba)	12-36 miesięcy	Niewielką część (lub 0!)
Częściowo zawiniona (lekkomyślność)	36-84 miesięcy	Część długów
Rażące niedbalstwo / umyślność	36-84 miesięcy	Wyższą część
Brak majątku i dochodów	Umorzenie BEZ planu spłaty!	0 zł!

Co podlega umorzeniu (a co NIE)?

Typ długu	Czy można umorzyć?
Kredyty bankowe	✅ TAK
Pożyczki (chwilówki)	✅ TAK
Karty kredytowe	✅ TAK
Długi wobec firm (faktury)	✅ TAK
Długi wobec ZUS	✅ TAK
Długi wobec Urzędu Skarbowego	✅ TAK
Mandaty	✅ TAK
Alimenty	❌ NIE! (nigdy)
Odszkodowania za przestępstwa	❌ NIE!
Kary grzywny (sądowe)	❌ NIE!
Renty odszkodowawcze	❌ NIE!

Koszty postępowania

Element	Koszt
Opłata sądowa od wniosku	30 zł
Prawnik (przygotowanie wniosku)	1 500-5 000 zł (opcjonalnie)
Prawnik (prowadzenie sprawy)	3 000-10 000 zł (opcjonalnie)
Koszty postępowania (syndyk)	Z masy upadłości (nie z Twojej kieszeni!)
Samodzielnie (bez prawnika)	30 zł (tylko opłata sądowa!)

Wniosek – co musi zawierać

Element wniosku	Co podać
Dane osobowe	PESEL, adres, stan cywilny
Lista wierzycieli	Kto, ile, z jakiego tytułu
Lista majątku	Nieruchomości, auta, oszczędności, wartościowe przedmioty
Oświadczenie o dochodach	Przychody z ostatnich 6 miesięcy
Historia zadłużenia	Jak do tego doszło (chronologicznie)
Spis umów	Aktywne umowy (najem, leasing itp.)
Informacja o przyczynach	Dlaczego nie możesz spłacać

Podsumowanie

• Kto może? Każda osoba fizyczna z długami (od 2020 r. łagodne przepisy!)
• Koszt: 30 zł (opłata sądowa) + opcjonalnie prawnik (1 500-5 000 zł)
• Czas: 1.5-5 lat (z planem spłaty)
• Konsekwencja: Utrata majątku, ale UMORZENIE długów!
• Mieszkanie: Sprzedane, ale dostajesz pieniądze na wynajem (12-24 mies.)
• BIK: Wpis na 10 lat (utrudniony kredyt)
• NIE umarza: Alimenty, odszkodowania za przestępstwa
• Warto rozważyć: Gdy długi przekraczają wielokrotność rocznych dochodów